КАСКО с франшизой — что это, достоинства и кому это выгодно

При оформлении добровольного договора КАСКО многие водители сталкиваются с таким условием по договору, как франшиза. Многие автолюбители отказываются от нее только потому, что не знаю что это и для чего она необходима. На самом деле не стоит бояться этого понятия, поскольку оно поможет не только приобрести выгодный договор, но и существенно сэкономить.

Что такое франшиза в страховании

В переводе с французского языка «franchise» переводится как льгота. Однако многие клиенты задают вопрос: что такое франшиза в страховании КАСКО? Что касается страхования, то франшиза – это фиксированная часть денежных средств, в пределах которой страховщик освобождается от выплаты при возникновении убытка.

Сумма франшизы может выражаться как в процентах от стоимости транспортного средства, так и в абсолютном значении. Что касается последней, то сумма франшизы при заключении договора согласовывается.

Поскольку риски страховой компании снижаются, каждый клиент получает скидку по договору. Чем больше будет размер франшизы, тем выше будет скидка по договору.

Пример франшизы: В страховую компанию обратился клиент, чтобы застраховать транспортное средство, рыночная стоимость которого 500 000 рублей. По договору была установлена франшиза в размере 3%, а именно 15 000 рублей.

Спустя несколько месяцев на застрахованное авто упала ветка и поцарапала лакокрасочное покрытие. Сотрудники станции озвучили, что стоимость ремонтной работы составит 13 500 рублей. Поскольку ущерб ниже стоимости установленной франшизы, то компенсировать его будет не страховая компания, а сам клиент.

В данном случае страховщик будет выплачивать средства, предназначенные для восстановительного ремонта, если стоимость ремонтных работ поврежденного элемента будет более 15 000 рублей.

Виды франшизы

При оформлении договора каждому клиенту представитель страховой компании предлагает только два вида франшизы и рассказывает детально, как она работает:

• условная, или простыми словами не вычитаемая;
• безусловная, или вычитаемая.

Условная франшиза

Условная франшиза, это модель, согласно которой страховая компания гарантированно покроет убытки при наступлении страхового случая, если сумма ущерба превысит установленного порога.

К примеру, по договору установлена франшиза в размере 50 000 рублей. Если ущерб составит ниже указанной суммы, то клиенту потребуется компенсировать ущерб за счет собственных средств. Ущерб, который превышает 50 000 рублей, будет оплачен за счет бюджета страховой компании.

Такая франшиза встречается достаточно часто, поскольку выгодна как для клиента, который не обращается по мелким повреждениям, так и для страховщика, у которого снижаются риски.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза — это модель, при которой страховая компания выплатит средства при наступлении страхового случая не в полном объеме, а за минусом установленного лимита по франшизе.

К примеру, по договору установлена безусловная франшиза, в размере 20 000 рублей. Любой ущерб, ниже установленного порога будет компенсироваться за счет собственных средств клиента. В том случае, если сумма убытка составит больше, то страховщик выплатит средства за минусом 20 000 рублей. Получается, если суммы убытка составит 50 000 рублей, на руки клиент получит только 30 000 рублей.

Такая франшиза выгодна только страховой компании. Для клиентов приобретать защиту с безусловной франшизой крайне невыгодно, потому что при наступлении страхового случая потребуется часть убытка компенсировать за счет собственных средств.

Также стоит учитывать, что многие страховщики готовы предложить еще один вариант выплаты при безусловной франшизе. Она отличается от ранее описанной франшизы тем, что определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением. Процентная франшиза чем-то схожа с неполным страхованием, когда компания определяет общую сумму убытка и выплачивает фиксированный процент.

К примеру, при установленной франшизе в 50% клиент сможет получить 20 000 рублей, если сумма убытка составит 40 000 рублей. Конечно, такая схема выплаты выгодна только страховой компании, которая будет выплачивать часть средств.

Помимо основных видов стоит отметить дополнительные три вида, которые встречаются в страховых компаниях:

• динамическая;
• временная;
• льготная.

Динамическая франшиза

В данном случае размер некомпенсируемого ущерба определяется в процентном соотношении и зависит от количества страховых случаев.

К примеру:

• 0% при первом обращении клиента в компанию за компенсацией;
• 5% при повторном обращении;
• 10% при обращении в третий раз.

Временная франшиза

Такая франшиза используется, как правило, очень редко. Суть ее заключается в том, что страховая компания устанавливает срок, в течение которого клиент не сможет обратиться в офис с целью получения компенсационной выплаты.

К примеру, при оформлении договора установлена временная франшиза на 40 дней. Это означает, что если у клиента произойдет страховой случай на 20 или 30 день договора, то компания откажет в выплате.

Льготная франшиза

Такая франшиза используется в исключительных случаях. Суть данной франшизы заключается в том, что страховая компания прописывает, за какой ущерб будет выплачена компенсация в полном объеме, а за какой частично. Также компания может прописать исключения, за которые выплата не полагается, такие как: упала ветка с дерева или животное поцарапало покрытие.

Преимущества страхования по КАСКО с франшизой

Как правило, страховщики при оформлении договора предлагают своим клиентам именно безусловный вид франшизы. Не стоит сразу отказываться, поскольку предварительно необходимо изучить все положительные стороны оформления договора с франшизой.

Преимущества страхования с франшизой:

1. Экономия на полисе.
2. Экономия времени.

Экономия на полисе — самое основное преимущество, на которое клиенты обращают внимание. Поскольку риски страховщика снижаются, компания готова предложить скидку по договору. Получается, чем выше размер франшизы, тем ниже стоимость добровольного договора КАСКО.

Выбирая большую франшизу необходимо четко понимать, что мелкие повреждения придется устранять самостоятельно, а при крупном ущербе сумма убытка будет выплачена не в полном объеме.

Во втором случае речь идет про то, что клиенту не нужно тратить личное время и обращаться в офис страховой компании при наличии мелких повреждений. Согласно условиям любого договора, без франшизы каждый клиент должен обращаться к страховщику и показывать все повреждения, даже мелкие царапины.

При этом, прежде чем обратиться к страховщику, клиент обязан вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать повреждение. Не каждый клиент сможет потратить несколько часов на ожидание сотрудников ГИБДД и заполнение документов. Именно франшиза позволит не обращаться по мелким повреждениям и отстранить себя от бумажной волокиты.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой

Необходимо учитывать, что франшиза в страховании КАСКО может быть выгодной. Рассмотрим, в каких случаях клиенту выгоднее приобрести договор страхования с данным условием.

Когда лучше выбрать страховку с франшизой:

1. При наличии собственных сбережений. Поскольку при наступлении страхового случая клиенту потребуется часть расходов компенсировать за счет собственных средств, у каждого клиента должны быть сбережения. При этом каждый страхователь должен быть готов компенсировать незначительный ущерб самостоятельно.

2. При наличии хорошего стажа вождения. Если у водителя стаж вождения более 10 лет, то выгоднее приобрести договор с франшизой. Как показывает практика, опытные водители обращаются только при наличии серьезных повреждений, которые получают не по своей вине.

3. При страховании от угона. Поскольку не все страховые компании предлагают КАСКО только от угона, многие автолюбители готовы включить максимальную франшизу и получить по факту договор, который гарантированно покроет ущерб, только если машина будет угнана.

Такая страховка отлично подходит опытным водителям, которые не переживают за небольшие повреждения и готовы устранять их самостоятельно.

В каких случаях лучше отказаться от страхования с франшизой

Однако не всегда франшиза может быть выгодной. Рассмотрим, в каком случае стоит отказаться от франшизы и приобрести полноценный договор КАСКО, в камках которого будет происходить полноценная выплата.

В каком случае стоит отказаться от франшизы:

1. Минимальный стаж вождения. Как показывает практика, молодые водители обращаются за выплатой страхового возмещения намного чаще, чем опытные водители. Пока водительский стаж не будет превышать 5-10 лет, опытные страховые эксперты советуют отказаться от франшизы по договору и оформить полноценный договор.

2. При частом использовании транспортного средства. Если машина используется в качестве такси, от франшизы стоит отказаться, поскольку вероятность получения ущерба очень велика. Однако стоит учитывать, что условия для такси будет существенно выше, чем для автомобиля, который используется в личных целях. На практике стоимость договора в 1,5-2 раза выше стоимости, которая устанавливается для транспортного средства, которое используется только в личных целях.

При покупке машины в кредит

Многие транспортные средства приобретаются за счет заемных средств. В такой ситуации кредитор в обязательном порядке запрашивает договор КАСКО. При этом пакет рисков выбирает не клиент, а кредитор.

Договор КАСКО запрашивается в том случае, если транспортное средство выступает залоговым обеспечением. На практике банки разрешают франшизу по договору только индивидуально, со второго года действия договора.

Для получения официального разрешения потребуется обратиться в центральный офис банка, написать заявление и получить письменное разрешение. Только имея на руках официальный ответ от кредитора, заемщик может оформлять договор.

Необходимо учитывать, что кредитор может взыскать штраф, если заемщик не оформит договор в установленные сроки, согласно требованиям кредитора. Поэтому не стоит рисковать и самостоятельно приобретать страховку с франшизой, поскольку банк может ее не принять и начислить штрафы.

Почему КАСКО по кредитным авто более дорогое

Если сравнивать предложения по продукту КАСКО для кредитных и «свободных» авто, то можно заметить, что в первом случае договор будет стоить дороже. Почему такое происходит? На самом деле на это есть несколько причин.

Первая причина — полный пакет услуг

Банки пытаются максимально защитить залоговое обеспечение, поэтому выбирают максимальное покрытие по договору. При этом требования к договору банки прописывают в кредитном договоре, в разделе «Страхование транспортного средства».

Согласно условиям, клиент должен:

• страховать авто только на полную стоимость;
• приобретать договор без франшизы;
• по договору должна быть неагрегатная сумма (неснижаемая на сумму выплат).

Вторая причина — агентское вознаграждение

Не секрет, что в большинстве случаев страховщики активно сотрудничают с банками и предлагают за каждого клиента комиссионное вознаграждение. Как правило, размер комиссии составляет от 10 до 30% от размера оплаченной премии.

Поэтому кредитные менеджеры имеют агентские договоры со всеми компаниями, которые представлены на рынке финансовых услуг и оформляют страховку клиенту сразу при выдаче автокредита.  При этом по договору включается полный пакет услуг, чтобы получить максимальный размер комиссионного вознаграждения.

Помимо страховки специалисты банка могут продавать дополнительные услуги, такие, как:

• услуги эвакуатора;
• помощь аварийного комиссара;
• предоставление автомобиля на время, когда собственный будет в ремонте.

Третья причина — страхование в компании, которая создана при банке

На практике при каждом банке создана своя страховая компания, в которой клиента обязывают заключить договор. Данное требование банки прописывают  в кредитном договоре. При отказе финансовая компания может повысить ставку по договору, что существенно скажется на увеличении размера платежа.

Подведем итоги

Стоит отметить, что франшиза – выгодное условие, которое предлагает страховая компания своим клиентам. Не стоит сразу бояться этого понятия, поскольку стоит внимательно уточнить какой вариант предлагает компания и оценить, насколько выгодным будет полис.

Опытные эксперты советую получить информацию в 2-3 крупных компаниях, несколько дней обдумать предложение и только после этого сделать выбор.  При необходимости страховщики готовы всегда дополнительно проконсультировать и рассказать все преимущества и недостатки договора с франшизой.

На видео специалисты объясняют, что такое КАСКО с франшизой.